作为首都北京的第一家民营银行，开业快10年的中关村银行，如今每况愈下，前路迷茫。
2023年至今的3年业绩报告，清晰勾勒出中关村银行面临的尴尬。
2023年，贷款总额389亿，贷款增速达35%，但净利润只有3.1亿，降幅反而超过30%；
2024年，贷款总额继续增加到439亿，增速超过15%，净利润却下挫到2.75亿，降幅超过11%；
2025年，贷款总额继续踩油门，增到505亿，增速继续保持15%，但净利润继续往下掉，只剩2.3亿，降幅超过16%。
一年下来，放贷505亿，只赚了2.3亿，这投入产出比，确实说不过去。就像一台老掉牙的汽车，无论怎么踩油门，就是跑不动。
悲哀的是，现在的中关村银行不仅利润跑不动，连初心也变了。
中关村银行，当年那个信心满满，立志要做科创银行，为创业创新者服务的银行，如今不仅距离科创越来越远，而且还被迫混在小贷圈里不断内卷，口碑江河日下，罚单连串吃，打开黑猫平台，就是一堆投诉。。。
早在2022年，中关村银行的个人消费贷款占比就接近半壁江山，到2025年，个人消费贷更是异军突起，全面爆发。
2025全年，中关村银行贷款总额505亿，其中个人消费贷就高达337亿，增速达86.5%，占比高达67%，而包括科创相关贷款在内的贷款余额大幅下滑35%以上。
翻开各大银行的年报，最近这两年，凡是热衷猛攻个人消费贷的大小银行，几乎都没有好果子吃。烂账一堆，趁女朋友洗澡玩她闺蜜h不良贷款率居高不下。
对自营贷款占比少，风控高度依赖第三方助贷平台的中关村银行而言，自然没有勇气单独披露个人消费贷的不良率。
不过大家可以开开脑洞，比如结合“安逸花”等消费贷的客群质量、放款利息和风险倒推一下。。。
2025年，中关村银行整体的不良率1.55%，注意这只是官宣的一个整体不良率数据。至于关注类贷款占比、迁徙率、偏离度、三阶段贷款等等这些事关真实贷款质量的重要数据，一律未见具体披露。
而中关村的科创企业那么多，中关村银行为何如此迷恋个人消费贷呢？
个中原因，我认为说白了就是中关村银行想躺下赚快钱。
有安逸花、360借条这些平台负责导流找客户，中关村银行甚至连相当一部分风控都可以交出去，就能实现快速放款、快速周转。
没错，这就是传说中的“躺贷”。
有一个数据，很能说明问题。
2024年末，中关村银行贷款总额439亿，其中自营贷款占比仅为26.9%，就是说有将近320亿贷款是通过各种助贷平台放出去的。
但最后的净利润数据表明，躺贷却没有给中关村银行带来躺赢，反而是利润被助贷机构分走了，口碑没了，风险和合规成本也留给了自己。
至于科创贷款，门槛高，需要真正懂科技，懂科技企业，而且贷款金额大，还款周期长。中关村银行既没有这实力，也没有这耐心。
所以，中关村银行从高大上的科创银行，落到今天这般境地，既意外，也不意外。
当然，不是中关村银行不想突围，而是现状和实力不允许。
作为一家开业快十年的民营银行，受监管“一行一店”政策限制，中关村银行至今未设立分支机构，线下展业和吸纳存款的空间极其逼仄，几乎全靠线上。
为了吸储，有时还被逼无奈花钱“买存款”，要么高息揽储，导致中关村银行的资金成本高出其它银行一大截。而放贷又高度依赖线上第三方助贷，利润是别人的，风险却留给了自己。
总之，线上线下，中关村银行全被卡了脖子，有苦难言。
如今，面对一群嗷嗷待哺的股东，没给股东赚到钱，杨新军行长如何交代啊。
中关村银行未来如何，你怎么看？
免责声明：
本文数据及观点均基于公开信息所作个人分析，均不构成对投资的任何建议！